Osoby, które nie mają zbyt wielkiego rozeznania na rynku usług bankowych, często zastanawiają się, czym właściwie jest kredyt konsolidacyjny. Niejednokrotnie może się on okazać przydatną i interesującą opcją. Niemniej jednak trzeba tutaj zaznaczyć, że osoby poszukujące dodatkowych źródeł finansowania powinny nadrobić ewentualne braki w wiedzy, ponieważ w kwestiach finansowych nie można podejmować decyzji przypadkowo, czy też bez zaangażowania i szczegółowego przemyślenia dostępnych propozycji. Są to bez wątpienia bardzo poważne sprawy i należy do nich podejść we właściwy sposób.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest udzielany przez banki i powstał w odpowiedzi na potrzeby wielu osób, które posiadają już na swoim koncie zadłużenia o charakterze bankowym. Polega on na tym, że dotychczas zaciągnięte zobowiązania zamienia się niejako w jedno. Celem całej operacji jest tutaj często uzyskanie jednej raty miesięcznej do spłacania zamiast kilku, co może być dla wielu osób naprawdę wygodnym rozwiązaniem. Zazwyczaj chodzi także o to, aby wysokość rat była niższa w stosunku do sumy kwot, które musieliśmy uiszczać do tej pory. Oczywiście, wszystko zależy tutaj od warunków, jakie otrzymamy w związku z konkretną ofertą. Dlatego właśnie niezmiernie ważne jest to, aby szczegółowo analizować parametry dostępnych propozycji oraz dokładnie przekalkulować je w odniesieniu do budżetu, jakim siędysponuje. Ważny jest tutaj stosunek warunków dotychczasowo zawartych umów kredytowych do detali kredytów konsolidacyjnych, które nas interesują.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Tutaj również dostępne możliwości zależą głównie od tego, co zaproponuje nam bank. Niemniej jednak głównie mówi się o tym, że konsoliduje się inne zobowiązania bankowe. Chodzi zatem przykładowo o:

• kredyty samochodowe
• kredyty hipoteczne - ranking na niskarata.org/kredyty-hipoteczne
• kredyty gotówkowe - ranking na niskarata.org/kredyty-gotowkowe
• kredytów odnawialnych

Potencjał kredytu konsolidacyjnego potrafi być naprawdę duży i dawać spore pole manewru. Nie ulega wątpliwości, że taka opcja niejednokrotnie może się okazać bardzo korzystna, a także wygodna. Niemniej jednak ważne jest to, aby nie tracić zdrowego rozsądku i poddać wnikliwej analizie całkowite koszty takiego kredytu. Istotną rolę odgrywają tutaj niewątpliwie takie czynniki jak okres kredytowania, oprocentowanie, czy też koszty o charakterze dodatkowym. Musimy zatem porównać, jak przedstawiają się te parametry w odniesieniu do zobowiązań, które aktualnie posiadamy, a także jak mogą się one prezentować, jeśli zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny. Dodatkowo należy obliczyć także całościowe koszty zobowiązania i wziąć pod uwagę elementy dodatkowe takie jak chociażby czas trwania zobowiązania.

Wady i zalety kredytów konsolidacyjnych

Dobrze jest też zdawać sobie sprawę zarówno z zalet, jak i wad kredytów konsolidacyjnych. Może nam to pomóc w analizie naszych indywidualnych potrzeb oraz priorytetów, które odgrywają tutaj niebagatelną rolę. Jeśli chodzi o zalety, z pewnością wskazać można tutaj:

• jedną ratę do spłacania zamiast kilku
• często niższą wysokość comiesięcznej raty

Natomiast w kwestii wad warto wspomnieć o:

• niejednokrotnie dłuższym okresie kredytowania w stosunku do dotychczasowych zobowiązań możliwości zaistnienia konieczności płacenia wyższej raty

W tym momencie pojawia się pytanie, czy punkt drugi dotyczący zalet nie wyklucza się wzajemnie z drugim punktem odnoszącym się do wad. Pozornie tak jest. Należy jednak pamiętać o tym, że wszystko zależy od konkretnej oferty banku. Jeśli wysokość raty jest niższa, trzeba zbadać, dlaczego. Zazwyczaj chodzi tutaj właśnie o wydłużenie okresu kredytowania lub też o niskie koszty całkowite związane z danym kredytem konsolidacyjnym. Analogicznie, jeżeli rata jest wyższa, może się okazać, że jest tak dlatego, że okres kredytowania jest krótszy. Niektórym może przecież zależeć na tym, aby pożegnać się z zadłużeniem najszybciej, jak to tylko możliwe. Jeśli z rozsądnego punktu widzenia można sobie budżetowo pozwolić na takie rozwiązanie, może to być w niektórych przypadkach ciekawa opcja. Niestety wyższa rata może także oznaczać, że koszty całkowite są duże w porównaniu z naszymi dotychczasowymi zobowiązaniami. Taka sytuacja sprawia, że dany kredyt konsolidacyjny nie jest dla nas opłacalny, chyba że fakt posiadania jednejraty do zapłacenia stanowi dla nas tak cenne udogodnienie, że pragniemy za nie dodatkowo dopłacić. To jednak raczej mało prawdopodobny scenariusz.

Oczywiście, wszystkie powyższe założenia są dosyć hipotetyczne, ponieważ aby dowiedzieć się twardych konkretów, należy dokładnie zapoznać się z dostępnymi ofertami oraz przeanalizować ich warunki. Wówczas mamy informacje dotyczące poszczególnych elementów i możemy je kalkulować, myśleć nad nimi, a także porównywać. Pamiętać tutaj jednak należy o tym, aby nie posiłkować się treściami o charakterze ogólnym w tego rodzaju analizach. Należy mieć sprecyzowane dane pokrywające się z naszym konkretnym przypadkiem w stu procentach.