Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym. Zaciąga się go w celu nabycia nieruchomości. Taką może być mieszkanie, dom, działka budowlana, lokal usługowy, garaż oraz każda inna nieruchomość na rynku wtórnym bądź pierwotnym, która posiada własną księgę hipoteczną. Sprawdź, czy masz szanse, by go otrzymać i co zrobić, by poprawić swoją sytuację.

Jakie warunki stawia bank?

Przeciętny kredyt hipoteczny zaciągany jest średnio na 350 000 złotych, a współpraca z bankiem trwa co najmniej 13 lat. Wszystko to sprawia, że banki muszą mieć pewność względem wypłacalności swoich klientów. To dlatego uznaje się, że kredyt hipoteczny jest jednym ze zobowiązań, co do których stawia się największe wymagania, największe ograniczenia oraz warunki, które muszą spełnić kredytobiorcy.

Konieczna jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz wkład własny. I chociaż banki komercyjne działające na terenie Polski prowadzą własną politykę kredytową, to muszą również uwzględniać wytyczne zgodne z tzw. Rekomendacją S. Ta ma chronić kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami instytucji bankowych, ale również zabezpieczać same banki przed ewentualną niewypłacalnością klientów.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa w przypadku kredytu hipotecznego jest priorytetem, który warunkuje przyznanie takiego zobowiązania. W skład zdolności kredytowej wliczany jest dochód kredytobiorcy oraz źródło jego generowania, koszty prowadzenia gospodarstwa domowego oraz koszty innych zobowiązań kredytowych, ale też historia kredytowa. W skład zdolności kredytowej wchodzi też obowiązkowy wkład własny. Zdolność kredytowa weryfikowana jest w każdym przypadku i dotyczy każdego kredytobiorcy bez względu na wartość zaciąganego zobowiązania oraz rodzaj nieruchomości. Zdecydowanie gorzej mają single którzy są zainteresowani kredytem hipotecznym.

Jak ważna jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to jedna ze składowych zdolności kredytowej. Ta weryfikowana jest poprzez raporty BIK. Szans na otrzymanie kredytu hipotecznego nie mają osoby, które wykazują negatywną historię kredytową. Tzw. jeśli w przeszłości nie spłacały innych zobowiązań w terminie albo do tej pory ciążą na nich długi z tytułu niespłaconych rat.

Z drugiej jednak strony pozytywna historia kredytowa może znacznie podnieść zdolność kredytową. Sami analitycy potwierdzają również, że w o wiele lepszej sytuacji są klienci, którzy posiadają historię kredytową, aniżeli tacy o "czystym koncie". Ci, dla których kredyt hipoteczny jest pierwszym zobowiązaniem bankowym, mogą zostać uznani za niewiarygodnych, bo bank nie posiada informacji dotyczących zachowań względem spłat podobnych kredytów. Idealnym rozwiązaniem będzie kiedy w Twojej historii znajdzie zapis: wcześniejsza spłata kredytu - to dodatkowo buduje Twoją wiarygodność.

Wkład własny a kredyt hipoteczny

Jednym z koniecznych warunków uzyskania kredytu hipotecznego jest wniesienie wkładu własnego. Od kilku już lat banki muszą kierować swoje oferty zgodnie z wymogami tzw. Rekomendacji S, a właśnie ona zakłada konieczność wkładu własnego. Wszystko po to, by minimalizować ryzyko kredytowe, a więc ewentualną niewypłacalność kredytobiorców. Obecnie wkład własny to minimum 20% wartości zaciąganego zobowiązania, ale ten udaje się skutecznie zmniejszyć poprzez zastosowanie różnych zabiegów. Kredytobiorcy mogą liczyć na obniżenie tej wartości, kiedy nabędą dodatkowe produkty banku, w tym płatne konto czy polisę ubezpieczeniową.

Co ważne, nie zawsze wkład własny musi być przekazany w formie gotówki. Banki akceptują także zabezpieczenia środków na kontach oszczędnościowych, lokatach, instrumentach inwestycyjnych, IKE bądź IKZE. Wkładem własnym mogą być koszty, jakie kredytobiorca już poniósł na zakup działki pod budowę domu czy wstępny etap samej budowy. Wkładem własnym może być też zabezpieczenie hipoteki innej nieruchomości, która jest własnością klienta banku.

Jak zwiększyć szansę za zaciągnięcie kredytu na mieszkanie?

Okazuje się, że kredytobiorcy mogą, a nawet powinni odpowiednio przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. I wcale nie chodzi jedynie o kwestie formalne, ale własne szanse na otrzymanie takiego finansowego wsparcia. Osoby, które mają niezbyt korzystną zdolność czy historię kredytową, mogą wykorzystać sposoby, dzięki którym te czynniki ulegną znacznej poprawie. Zanim przyszły klient banku zacznie ubiegać się o kredyt na mieszkanie, może spłacić zobowiązania, które zaciągnął wcześniej. Warto też pozbyć się limitów na kartach kredytowych oraz debetów. Wszystko to wpłynie pozytywnie na jego historię kredytową oraz zdolność.

Warto wiedzieć, że mniejsze szanse na kredyt hipoteczny mają osoby pracujące na umowę zlecenie czy o dzieło. Dobrze jest postarać się o to, by takowe były podpisywane regularnie oraz przez długi czas - niektóre banki wymagają 6 miesięcy generowania zarobków na takiej podstawie, inne nawet 12 miesięcy. Większość instytucji bankowych wymaga także potwierdzenie od pracodawcy przedłużania umów w kolejnym okresie.

Wzmacniać można też samą zdolność kredytową w zakresie wysokości generowanych dochodów. Co najmniej na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny można w tym celu podjąć dodatkową pracę zarobkową albo o takie zobowiązanie ubiegać się z osobą trzecią, której zarobki poprawią zdolność.