tychy.info - świeże spojrzenie na miasto

Wiadomości

  • 22 kwietnia 2021

W którym banku najszybciej dostanę kredyt hipoteczny?

Materiał partnera:

Masz w planach wziąć kredyt hipoteczny, ale kojarzy Ci się on z mnóstwem formalności, ogromem dokumentów i naprawdę długim czasem oczekiwania na decyzję banków? Nie musi tak być! Maksymalny czas oczekiwania na decyzję jest uregulowany prawnie, a przez pandemię sporo formalności możesz załatwić online. Zobacz, co sprawiło, że czas oczekiwania na kredyt mieszkaniowy znacząco się skrócił

W którym banku najszybciej dostanę kredyt hipoteczny?


Kiedy składasz wniosek o kredyt, sporo zależy od Ciebie. Chcesz jak najszybciej porozmawiać z analitykiem banku, dostarczyć niezbędne dokumenty, aby jak najwcześniej sfinalizować kupno nieruchomości. Gdy dopełnisz wszystkich formalności, to pozostaje Ci poczekać na ruch banku. Czy można to przyspieszyć?

Czym jest decyzja kredytowa?



Decyzja kredytowa jest to oficjalne stanowisko banku, w którym wskazuje on, czy udzieli Ci kredytu na mieszkanie lub na dom, czy jednak nie. Decyzja może być pozytywna, co oznacza, że możesz liczyć na finansowanie albo negatywna, gdzie bank odmawia.

Już od prawie dwóch lat obowiązują przepisy Prawa bankowego, które nakładają na te instytucje obowiązek wyjaśnienia kredytobiorcy, jakie czynniki miały wpływ na ocenę jego zdolności kredytowej. Teoretycznie więc banki powinny wytłumaczyć, dlaczego Ci odmawiają. W praktyce jednak odpowiadają ogólnie, a Komisja Nadzoru Finansowego już interweniowała, aby wyjaśnienia były bardziej szczegółowe.

Co wpływa na decyzję kredytową banku?



W przypadku kredytu mieszkaniowego na decyzję banku wpływają dwie kwestie. Twoja zdolność kredytowa, czyli suma, którą w Twojej sytuacji finansowej instytucja będzie skłonna Ci pożyczyć. Wpływają na nią następujące czynniki:

  • Twoje dochody,
  • staż pracy,
  • forma zatrudnienia,
  • historia kredytowa,
  • suma posiadanych zobowiązań (kredyty, szybkie pożyczki, alimenty itp.),
  • stan cywilny,
  • posiadany majątek,
  • miejsce pracy (stabilność pracodawcy i branża),
  • koszty życia,
  • liczba osób na utrzymaniu.


Aby dowiedzieć się, na jaką kwotę możesz liczyć w Twojej sytuacji, możesz skorzystać z narzędzia dostępnego w internecie, które nazywa się kalkulator zdolności kredytowej.

Przy kredycie hipotecznym ważna jest także nieruchomość i to, czy bank będzie się chciał na niej zabezpieczyć. Atrakcyjność nieruchomości polega na tym, czy w razie dużych problemów ze spłatą zobowiązania bank będzie w stanie łatwo ją sprzedać i odzyskać swój kapitał. Na atrakcyjność domu czy mieszkania wpływa głównie jego lokalizacja i stan techniczny.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba oczywiście posiadać odpowiedni wkład własny. Bez niego nie możesz liczyć na to, że Twój wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie. W większości banków jest to 10% wartości inwestycji. Drugie 10% można ubezpieczyć. Jeżeli więc chcesz kupić mieszkanie za 400 tys. zł, to kalkulator kredytu pokaże, że musisz mieć przynajmniej 40 tys. zł środków własnych.

Od czego zależy czas oczekiwania na decyzję kredytową przy kredycie hipotecznym?
Maksymalny okres wydania decyzji kredytowej to zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami to 21 dni. Do tego momentu bank powinien się wyrobić i wrócić do Ciebie z informacją zwrotną.

Pamiętaj, że ten czas liczy się od momentu skompletowania wniosku kredytowego. Im wcześniej więc dostarczysz wymagane dokumenty, tym analityk szybciej przystąpi do kalkulacji kredytu hipotecznego. W przypadku gdy będziesz się opóźniać albo bank będzie musiał prosić Cię o uzupełnienie dokumentacji, to cały proces może się przedłużyć.

Dłużej trwa proces oceny zdolności kredytowej przy problematycznych wnioskach (np. przedsiębiorcy z niepewną sytuacją finansową czy osoby, które chcą kupić stary dom). Wtedy ocena finansowa i techniczna trwa dłużej i często analitycy muszą prosić o pomoc przełożonego. Taki wniosek trafia wtedy na komisję kredytową. Jest analizowany przez większą grupę osób i to wydłuża procedurę.

Czas wydania decyzji kredytowej zależy również od sytuacji w banku. Są okresy, kiedy wniosków jest więcej (np. wiosną) i wtedy przez zwykłe nagromadzenie pracy muszą one czekać dłużej na rozpatrzenie. Pamiętaj zatem, by wnioskując o kredyt hipoteczny uzbroić się w cierpliwość. Tak poważne zobowiązanie to nie jest szybka gotówka, którą otrzymasz bez wychodzenia z domu, czy w trakcie jednej wizyty w banku.

Jak przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej?



Kredyty hipoteczne przed udzieleniem są poddawane naprawdę wnikliwej ocenie ryzyka. W końcu bank powierza Ci kilkaset tysięcy złotych, więc musi dokładnie sprawdzić, czy będziesz w stanie je spłacić.

Najlepszym sposobem na to, aby przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej jest sprawne dostarczenie dokumentacji. Jeżeli analityk będzie miał komplet informacji, to będzie mógł od razu przystąpić do pracy. Gdy poprosi Cię natomiast o uzupełnienie danych, to staraj się niezwłocznie to zrobić.

Jeżeli interesuje Cię, na jakim etapie znajduje się Twój wniosek o kredyt hipoteczny, to możesz skontaktować się z doradcą, który procesował Twoją aplikację i o to zapytać. Większość banków udostępnia także w swojej bankowości internetowej proces śledzenia wniosku. Wystarczy się tam zalogować i w łatwy sposób możesz uzyskać potrzebne informacje. Nie ma sensu codziennie kontaktować się z bankiem i pytać, na jaki etapie znajduje się aplikacja. Warto to zrobić tylko wtedy, gdy bank przekroczy ustawowe 21 dni.

Najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji kredytowej



Dlaczego kalkulator hipoteczny pokazuje bankowemu analitykowi, że nie możesz otrzymać kredytu? Jest kilka głównych powodów.

  • Możesz zbyt mało zarabiać i według kalkulatora kredytowego nie będzie Cię stać na terminową spłatę rat.
  • Problemem może być wiek. Bardzo młodzi i starsi kredytobiorcy mają statystycznie największe problemy z oddawaniem zobowiązań.
  • Pracujesz w problematycznej branży. Aktualnie banki mają „czarne listy” branż, które z automatu otrzymują decyzję negatywną (np. hotelarstwo, gastronomia, turystyka, eventy).
  • Masz zbyt wiele zobowiązań, które obciążają Twój budżet i nie stać Cię na spłatę kredytu hipotecznego. Kalkulator powinien pokazać, że raty stanowią maksymalnie 50% Twoich dochodów.
  • Zdarzało Ci się mieć opóźnienia w spłacie poprzednich kredytów. Spóźnienie do 30 dni znacznie obniża zdolność, a powyżej 90 dni skutkuje decyzją negatywną.
  • Masz za krótki staż pracy. Pamiętaj, że aby starać się o kredyt trzeba przepracować na etacie min. 3 miesiące, na umowie cywilnoprawnej 6 miesięcy, a na własnej działalności przynajmniej rok.
  • Złożyłeś zbyt wiele zapytań o kredyt. Najlepiej jest pytać o możliwość finansowania w maksymalnie 3 bankach w ciągu 30 dni. Każde kolejne zapytanie wysłane do BIK-u drastycznie obniża zdolność.


Czy od negatywnej decyzji można się odwołać?



Przede wszystkim najpierw warto zapytać w banku o przyczyny odmowy udzielenia kredytu hipotecznego. Jeśli jest to jedna z wymienionych powyżej, to jedynym wyjściem jest wyeliminowanie jej i powrót do tego banku z wnioskiem za pewien czas.

Jeżeli powodem odmowy jest polityka kredytowa banku, to można złożyć reklamację i poprosić o ponowną ocenę zdolności.

Warto także wiedzieć, że decyzja negatywna w jednej instytucji nie oznacza, że otrzymasz ją także w innych. Dlatego jeśli jeden bank odmówi, to spokojnie możesz wysłać wniosek do innego. Ranking kredytów hipotecznych, który znajdziesz w internecie podpowie Ci, gdzie jeszcze są dostępne atrakcyjne oferty. A z kolei kalkulator kredytu hipotecznego wskaże, na jakie raty mniej więcej możesz liczyć.

Czy kredyt na mieszkanie można dostać online?



Generalnie nie ma żadnego banku gdzie można otrzymać kredyt online bez ani jednej wizyty w oddziale. Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie i bank musi dokładnie sprawdzić, komu pożycza pieniądze. Pandemia sprawiła jednak, że w większości instytucji wystarczy odwiedzić placówkę tylko raz - po to, aby pracownik mógł zweryfikować Twoją tożsamość i żebyś mógł złożyć podpis na umowie kredytowej.

Pekao Bank Hipoteczny udostępnił platformę eHipoteka, gdzie wszystkie dokumenty można złożyć online, a tożsamość potwierdza się przelewem weryfikacyjnym.

Bank Millennium z kolei udostępnił swoją aplikację mobilną także dla potencjalnych kredytobiorców, którzy nie są jego klientami. Oni także mogą się zalogować i wygodnie śledzić etapy procesowania wniosku.

mBank umożliwia złożenie wniosku o kredyt mieszkaniowy w telefonicznej rozmowie z doradcą, a niezbędne dokumenty dostarcza się mailowo. Akceptowany jest również elektroniczny operat szacunkowy, który potwierdza wartość nieruchomości.

Ile trwa czekanie na decyzję kredytową w popularnych bankach?



Niestety nie ma żadnej prawidłowości, dotyczącej tego, który bank rozpatruje wnioski kredytowe szybciej, a który wolniej. Zmienia się to w zależności od okresu.

Szybko można uzyskać kredyt, kiedy nie ma wielu czynników ryzyka. Przykładowo, bank szybciej rozpatrzy wniosek osoby pracującej na etat, która chce kupić nowe mieszkanie w centrum dużego miasta niż przedsiębiorcy, który ma w planach wziąć kredyt na remont domu na wsi.

Pamiętaj o tym, że umowę przedwstępną możesz podpisać już wtedy, kiedy masz tylko wstępną decyzję kredytową. Wtedy razem ze sprzedającym umawiacie się, kiedy środki wpłyną na jego konto, ale lokal jest zarezerwowany. Przez opieszałość banku nie ucieknie Ci on więc sprzed nosa.

Po więcej informacji o kredytach, pożyczkach i oszczędzaniu pieniędzy odsyłamy na: https://www.aasapolska.pl/